Financovanie výstavby rodinného domu z vlastného vrecka je pre väčšinu z nás nemožné. Či už plánujete výstavbu rodinného domu alebo rekonštrukciu bývania, na naplnenie tohto cieľa máte dve možnosti. Pozrime sa spolu, ktorá z nich bude pre vás najvhodnejšia.
Stavebný úver
Prvou možnosťou je stavebný úver. Ak chcete využiť všetky jeho výhody, musíte na to myslieť vopred a uzavrieť zmluvu o stavebnom sporení. Stavebné sporenie je štátom podporované účelové sporenie na financovanie bývania. K vloženým prostriedkom tak môžete získať okrem úroku z vkladov aj štátnu prémiu.
Štátna prémia 2 020
Pre rok 2020 je výška štátnej prémie stanovená na 2,5% zo sumy ročných vkladov, pričom maximálny príspevok je 70 EUR. Podmienkou na získanie štátnej prémie je mesačný príjem nižší ako 1,3-násobok priemernej mzdy.
Stavebný úver alebo medziúver
Hlavnou výhodou tohto úveru je garantovaná úroková sadzba počas celej doby jeho splácania. Úrok nemusíte zmluvne fixovať tak, ako je tomu pri hypotekárnom úvere. Úrokové sadzby, sú však o niečo vyššie ako pri hypotékach.
Pre získanie stavebného úveru musíte:
- sporiť určitý čas (minimálne 2 roky),
- nasporiť stanovené % z cieľovej sumy,
- dosiahnuť určité hodnotiace číslo.
Na stavebný úver máte nárok zo zákona a po splnení stanovených podmienok vám ho stavebná sporiteľňa musí poskytnúť.
Úver je možné získať aj pred splnením týchto podmienok. Tento typ úveru sa nazýva medziúver. Poskytuje sa vo výške cieľovej sumy. Má však menej výhodné podmienky. Počas splácania medziúveru však budete musieť zároveň ďalej prispievať na stavebné sporenie. Zároveň splácate úroky a poplatky z celej dlžnej čiastky. Keď splníte podmienky pre poskytnutie stavebného úveru, budete ho už ďalej splácať ako stavebný úver.
Hypotekárny úver
Hypotekárny úver je presne definovaný v zákone č. 483/2001 Z.Z. o bankách. Ide o úver poskytovaný bankou, zahraničnou bankou alebo pobočkou zahraničnej banky a je zabezpečený záložným právom, prípadne iným zabezpečovacím právom k nehnuteľnosti. Môže pritom ísť o kupovanú alebo stavanú nehnuteľnosť, byt aj dom.
Zakladaná nehnuteľnosť nemusí patriť vám. Väčšina bánk akceptuje, ak je vo vlastníctve inej osoby, napríklad rodičov alebo súrodencov, ktorí však musia s jej založením súhlasiť. Výška úveru, ktorý vám banka poskytne, závisí ako od hodnoty nehnuteľnosti a od vašej bonity.
V súčasnosti sa maximálna poskytovaná výška úveru od banky pohybuje do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti. Platí pri tom, že výška schválenej hypotéky nesmie presiahnuť osemnásobok čistej ročnej mzdy žiadateľa. Znamená to, že na časť kúpy budete musieť získať prostriedky z iných zdrojov.
Pri výbere tej banky, v ktorej požiadate o hypotéku, vychádzajte z úrokových sadzieb a možnosti fixácie úrokovej sadzby (doba, počas ktorej banka nemôže zmeniť úrokovú sadzbu). Informujte sa aj o iných výhodách. Napríklad zľave na poplatku za poskytnutie hypotéky, výhodné poistenie nehnuteľnosti, zľavu za vedenie osobného účtu a podobne.
Hypotéka pre mladých
Vo veku od 18 do 35 rokov, môžete požiadať o výhodnejšiu hypotéku pre mladých. Získate daňový bonus až do výšky 400 EUR ročne počas prvých 5 rokov jej splácania. Výška poskytnutej hypotéky s nárokom na daňový bonus predstavuje maximálne 50 000 EUR.
